Liiketoimintaa

Kolme vaihtoehtoa eläkelainalle säästämiseen

Isasista korkeampikorkoisiin joukkovelkakirjoihin ja valikoituihin käyttötileihin, kuinka voit voittaa uudet 1,45 prosentin eläkelainamaksut

3.Kolme vaihtoehtoa eläkelainalle säästämiseenTällä hetkellä lukemassa Katso kaikki sivut national_savings.jpg

Getty Images

Eläkelainat: kuinka hakea

Voit hakea eläkelaina puhelimitse 0500 500 500 tai verkossa osoitteessa www.nsandi.com/65plus . Jos olet jo National Savings & Investment -asiakas, tarvitset tilinumerosi ja salasanasi. Maksut suoritetaan pankkikortilla.

On myös mahdollista hakea kirjallisesti National Savings and Investmentsiin, Glasgow, G58 1SB, ja lähettää maksu sekillä. Koska aika on kuitenkin olennaista, online- tai puhelinsovellus onnistuu todennäköisemmin.



Eläkelainoja on saatavana vain suoraan NS&I:ltä, joten varo muita sivustoja, jotka tarjoavat helpotusta hakemuksesi tekemiseen.

Eläkelainat: syvällisesti

Miten eläkelainat toimivat?

Saatavilla on kahdenlaisia ​​joukkovelkakirjoja, joista molemmat tarjoavat markkinoita lyöviä korkoja.

Kaikki yli 65-vuotiaat ovat oikeutettuja yhden vuoden joukkovelkakirjalainaan, joka maksaa 2,8 prosenttia, ja kolmen vuoden joukkovelkakirjalainaan, joka maksaa 4 prosenttia. Se on paljon parempi kuin mikään tällä hetkellä avoimilla markkinoilta saatavilla oleva: paras kaupallinen yhden vuoden joukkovelkakirjalaina on 2,02 prosenttia ja paras kolmen vuoden joukkovelkakirjalaina maksaa 2,51 prosenttia.

Jokainen, joka sijoittaa eläkeläisten joukkovelkakirjaan enintään 10 000 puntaa, ansaitsee 78 puntaa enemmän yhden vuoden aikana kuin tavallisella tilillä ja 491 puntaa enemmän kolmen vuoden aikana.

Voit sijoittaa eläkelainoihin yksin tai yhdessä toisen yli 65-vuotiaan kanssa ja voit sijoittaa 10 000 punnan rajaan asti sekä vuoden että kolmen vuoden joukkovelkakirjalainaan. Pariskunnat voivat siis sijoittaa yhteensä 40 000 puntaa.

'Nämä ovat ehdottomasti markkinoita lyövät hinnat, ja odotan niiden lentävän pois hyllyiltä', Danny Cox Hargreaves Lansdownista kertoi BBC:lle ennen niiden julkaisua.

Kuinka turvallisia eläkelainat ovat?

Joukkovelkakirjat tarjoavat myös täyden turvan, koska ne ovat valtion takaamia. Ei ole mahdollisuutta menettää rahojasi.

Onko eläkelainoissa haittoja?

Rajoitettu saatavuus: Hallitus oli alun perin rajoittanut liikkeeseenlaskun 10 miljardiin puntaa ja sanoi, että ne laskettaisiin liikkeeseen saapumisjärjestyksessä. Mutta kun ne myytiin nopeasti loppuun, se jatkoi järjestelmää 15. toukokuuta asti eikä asettanut kattoa hyväksyttäville sijoituksille.

Verottaa: Toinen pettymys eläkelainoihin on niiden verotuksellinen asema. He eivät ole Isas, joten tilinomistajien on maksettava tuloveroa ansaitsemistaan ​​koroista. Ainoa tapa välttää tämä on, jos vuositulosi jää alle henkilökohtaisen etuuden, joka on tänä verovuonna 10 000 puntaa. Jos ansaitset vähemmän kuin vuodessa kaikista tuloistasi, voit hakea veron takaisin HM Revenue & Customsin kautta. Ja huhtikuusta 2016 alkaen ensimmäinen 1 000 puntaa säästökoroista on verovapaata perusveronmaksajille (katso yllä). Jos verot vähennetään, se pudottaa reaalikorot 2,24 prosenttiin perusveronmaksajien yhden vuoden lainassa ja 3,2 prosenttiin kolmen vuoden lainassa. Mutta se on silti huomattavasti korkeampi kuin mitä voit löytää vapailta markkinoilta.

Kotiutusrangaistukset: Sinua rangaistaan, jos käytät käteistäsi ennen kuin yhden tai kolmen vuoden määräaika on umpeutunut. Tee niin, niin menetät 90 päivän koron. Tämä tarkoittaa, että ne eivät sovellu kenellekään, joka haluaa saada säännöllistä tuloa säästöistään, mikä on todella sääli, koska monet eläkeläiset tarvitsevat sitä.

Onko mahdollista saada säännöllistä tuloa eläkelainoista?

Ehdottomasti ei, mutta Daily Telegraph on keksinyt juonen, jonka mukaan hyödynnetään eläkeläisten joukkovelkakirjalainoja pikakäyttöisten pankkitilien rinnalla, jotta saat sekoituksen säännöllisistä tuloista ja pääoman kasvusta. Heidän talousasiantuntijansa sanovat, että saat vain 46 puntaa huonommin kuin jos olisit sijoittanut kaikki rahasi eläkeläisten joukkovelkakirjaan - ja saat tuloja koko neljän vuoden sijoitusjakson ajan. Klikkaus tässä saadaksesi täydelliset tiedot.

Tarjotaanko tulevaisuudessa lisää eläkelainoja?

Se on mahdollista, ja ensimmäistä erää on jo jatkettu, mutta toistaiseksi hallitus on sitoutunut vain tähän yksittäiseen eläkeläisen joukkovelkakirjalainaan. 'Vaikka on mahdollista, että tulevina kuukausina tai vuosina saattaa olla enemmän, ei ole mitään takeita', sanoo Rahansäästöasiantuntija . 'Ellei sitä ole vahvistettu, käteistä ei kannata pitää poissa muilta, korkeamman koron maksutileiltä vain sattumanvaraisesti.'

Eläkelainat: järjestelmää jatketaan vaalien jälkeen

9. maaliskuuta

Vanhusten talouden parantamiseen tähtäävää hallituksen lippulaivaeläkelainaa jatketaan eduskuntavaalien jälkeen, George Osborne on ilmoittanut.

Joukkovelkakirjalainat, jotka tarjoavat yli 65-vuotiaille kilpailukykyisen jopa neljän prosentin koron, ovat myynnissä 15. toukokuuta asti ennennäkemättömän kysynnän vuoksi.

'Yli 65 eläkelainamme on ollut menestynein säästötuote, jonka tämä maa on koskaan nähnyt', liittokansleri sanoi. 'Yli 600 000 eläkeläistä on hyötynyt siitä.' Hän kertoi myös BBC Andrew Marr osoittaa, että säästäjien kannustaminen oli elintärkeää talouden elpymiselle.

Valtiovarainministeriön mukaan joukkovelkakirjoja on myyty yli 7,5 miljardia puntaa, ja kokonaismäärän odotetaan kaksinkertaistuvan ennen määräaikaa. Itsenäinen raportteja.

Vaikka pidennys on tervetullut niille, jotka olivat huolissaan markkinoiden lyövien korkojen menettämisestä, se on herättänyt kritiikkiä työväenpuolueelta ja riippumattomilta analyytikoilta.

'Älkää ihmetelkö, jos George Osborne, kun lähestymme vaaleja, yrittää antaa pois kaikenlaista, vaikka hän itse asiassa yrittää pyyhkiä pois muiston siitä, kuinka paljon hän on ottanut pois eläkeläisiltä', varjo sanoi. Valtiovarainministeri Chris Leslie.

Järjestelmä on osoittautunut kiistanalaiseksi, ja jotkut analyytikot varoittivat, että se vääristää markkinoita. 'Valtion tarvitsemaa kalliimman lainan ottaminen on käytännössä suoraa tukea varakkaille eläkeläisille työikäisestä väestöstä', sanoi Mark Littlewood Institute for Economic Affairsista. 'On korkea aika poliitikkojemme lopettaa äänien ostaminen tuella vanhoille ja rikkaille', hän sanoi.

Muut ovat kommentoineet laajennuksen ajankohtaa. 'Se, että äskettäin luotu ikkuna eläkelainoihin sijoittamiselle sulkeutuu pian yleisten vaalien jälkeen, on onnellinen sattuma', väittää BBC:n yrityskirjeenvaihtaja Joe Lynam.

Eläkelainat myydään loppuun: mitä vaihtoehtoja on?

23 tammikuuta

Se oli rahoitusmyynnin musta perjantai, kun eläkeläisten joukkovelkakirjat tulivat myyntiin viime viikolla, kirjoittaa Ruth Jackson. Yli 65-vuotiaat halusivat saada käsiinsä markkinoita lyövät korot National Savings & Investmentin (NS&I) -sivusto kaatui ja puhelinlinjat olivat käytössä 24 tuntia vuorokaudessa.

Joten miksi pandemonium?

Hallitus julkisti viime vuonna eläkelainat keinona parantaa ikääntyvän väestön taloutta. Eläkkeellä olevat, säästöistään eläneet ihmiset ovat kamppailleet vuosia säälittävien korkojen kanssa, mikä merkitsi heidän rahansa reaalisesti pienenemistä. Joten hallitus astui väliin ja tarjosi yli 65-vuotiaille kahta tiliä, yhden vuoden joukkovelkakirjalainan, jonka korko on 2,8 prosenttia, ja kolmen vuoden joukkovelkakirjalainan, joka maksaa 4 prosenttia.

Korot ovat vaikuttavat, eikä verojen jälkeenkään pääse lyömään sitä pääkadulla – tarvitset tilit, jotka maksavat 2,24 prosenttia yhdeltä vuodelta ja 3,2 prosenttia yli kolmelta vuodelta. Perinteisillä säästötileillä saatava paras on 1,9 prosenttia ja 2,51 prosenttia.

Kaikki tiesivät, että nämä joukkovelkakirjat lentäisivät hyllyiltä, ​​joten hallitus päätti niille enintään 10 miljardin punnan sijoituksen. Yksityishenkilöt voivat ottaa vain yhden kustakin joukkovelkakirjatyypistä ja tallettaa enintään 10 000 puntaa kuhunkin.

Jos talletukset jatkuvat nykyisellä vauhdilla, eläkeläisten joukkovelkakirjat odotetaan poistuvan myynnistä kuun loppuun mennessä.

Mitkä ovat vaihtoehdot?

Jos et täytä eläkelainan ehtoja, olet käyttänyt sijoituksesi loppuun tai ne myydään loppuun ennen kuin ehdit hakea, on olemassa vaihtoehtoisia tapoja saada vastaavat korot.

Jos haluat pitää rahasi korkean katupankissa, harkitse käyttötilin valitsemista säästämisen sijaan. Nationwiden FlexDirect-tili maksaa 5 prosentin korkoa 2 500 punnan saldoista ensimmäisen vuoden aikana. Santander maksaa 3 prosenttia 3 000–20 000 punnan saldoista. Saadaksesi nämä hinnat, sinun on maksettava tilille kuukausittain tietty summa - 1 000 puntaa Nationwidelle ja 500 puntaa Santanderille - mutta se voidaan tehdä siirtämällä rahaa tilien välillä tai yksinkertaisesti tekemällä tilistäsi pääkäyttötili, jolla palkkasi mennä.

Vaihtoehtoisesti voit hankkia tavallisen säästötilin. Nämä maksavat vaikuttavia hintoja, jos maksat pienen summan joka kuukausi, joten ne ovat loistava valinta, jos keräät säästöjä. First Direct maksaa 6 prosenttia, mutta sinulla on oltava käyttötili heillä.

Toinen vaihtoehto on säästää rahasi vertaislainanantajan kautta korkean katupankin sijaan. Tässä on enemmän riskejä – säästösi eivät kuulu Financial Services Compensation Scheme -järjestelmän piiriin – mutta ne ovat katsomisen arvoisia.

Landbay tarjoaa 4,2 prosenttia kolmen vuoden aikana, tai RateSetterillä on 5 prosenttia kolmen vuoden aikana ja 3,9 prosenttia yhden vuoden aikana.

Tarvitsen kuukausitulot

Eläkeläisten joukkovelkakirjalainojen suuri haittapuoli on, että rahasi ja korkosi ovat lukittuina joukkovelkakirjalainan keston ajaksi. Koska monet eläkeläiset elävät säästöistään, tämä voi olla suuri ongelma.

Jos etsit tapaa säästää, jonka avulla voit nostaa kuukausitulot, on olemassa hyviä vaihtoehtoja.

Vertaislainaus on jälleen yksi vaihtoehto. Landbay tarjoaa tilin, joka seuraa Englannin keskuspankin peruskorkoa plus 3 prosenttia, joten se maksaa tällä hetkellä 3,5 prosenttia. Korko maksetaan kuukausittain ja voit nostaa sen tai pääomasi milloin tahansa. Ratesetter tarjoaa myös kuukausittaisen tilin, joka maksaa 2,6 prosenttia vuositasolla.

Jos haluat mieluummin pysyä pääkadulla, Yorkshire Bank tarjoaa kolmen vuoden määräaikaisen joukkovelkakirjalainan, joka maksaa 2,2 prosentin korkoa ja mahdollisuuden saada korkoa kuukausittain. Vaihtoehtoisesti Vanquis Bank tarjoaa viiden vuoden joukkovelkakirjalainan, jonka korko on 3,2 prosenttia ja joka voidaan maksaa kuukausittain.

Jatka lukemista